借贷宝被曝高利贷遭调查 打借条平台风险大

打着“技术服务”旗号的电子签平台，屡屡沦为高利贷及违法活动的掩护，3·15晚会再度撕开了那件看似正规的“电子合同”外衣。

技术服务还是违法温床

提供电子借条技术服务的借贷宝、人人信这类平台，对外宣称自身只是此类服务方。它们既不直接进行放贷操作，也不触碰调配资金，表面看来的确仅仅是在促成借贷双方签订合同。然而实际上呢，在业务设计方面，平台给高利贷预留了过多空间。有业内人士指明，平台不可能不清楚“砍头息”的存在，合同金额清晰明确地写明了，可实际到账金额却少了一大块，面对这种明显异常的状况，平台却选择装作看不见。这种模式最终造成了某些用户因过度借贷而背负超额债务，乃至遭遇诸多催收难题，并且可能致使一部分用户在还款时面临巨大经济压力，甚至陷入财务困境，从而引发一系列社会问题。

平台不但未对资金流向展开严格监管，反倒于推广之际主动去邀约放贷之人，央视所说报道当中有提及，平台相关人员会毫无底线前往做邀约放贷之人此行为，随后再去收取技术服务这类费用，置身于这种模式里，那平台表面上看似无辜，而事实上却已然变为催生违法行为的助力器，平台明白合同利率写得很低或者说是处在 0 的状态，知晓实际借贷利率远远要超过法定上限，可鉴于要收取服务费，它们就选择了这般做。

放款人身份审核形同虚设

人人都相信产品经理于央视报道里所说的一段话，这段话直接将平台的致命问题给暴露了出来，他予以承认，平台之上的放款方有许多都是借助做假账号的方式去规避法律风险的，甚至还进行了暗示，能够使用去世之人的信息去注册账号，这种审核机制是存在的，它使得借款人万一遭遇了纠纷，就连起诉对象都找寻不到。

电子签平台身为借贷双方当中承担中介撮合职责的一方，依据法律相关规定，原本是应当针对放款人身份以及资质展开严格审核的。然而在实际情况里，借贷宝与人人信明明确实毫无那般竭尽全力去履行这一项既有义务。虚假账号，还有冒名账号，在该平台之上均大量地存在着，该平台不但完全没有去进行制止，反倒还转而给放款人提供各类便利条件，协助这些放款人去规避法律所存在的风险。如此这般的一种做法已然不是属于那种单纯的监管方面存在疏漏的情况了，而是明目张胆地主动配合违法违纪活动了。

私域交易脱离平台监管

另一个在央视报道里被暴露出来的核心问题，是放款人绕开平台去开展交易。在借贷宝上签署了正规的电子借条，可是实际的资金交易却并非在平台上达成。如此一来就致使平台对于实际放款金额以及利率执行的状况完全丧失了控制，借款人同样没有途径借助平台对放款人实施有效监督。

处在行业内的相关人士明确指出，电子签平台在本质层面已然成为了将流量引导至私有领域的中间渠道一方。该平台把有借款需求的人和具备放款能力的人相互促成到一处，在签订完合同之后便不再予以过问。后续涉及的放款环节、还款环节以及催收环节全部在私有领域范围内部开展进行，平台不仅赚取了技术服务相应的费用，而且根本不用担负任何监管方面的责任。这样一种模式为从事职业放贷行为的人提供了更为广阔的操作施展空间，他们能够跨越地域界限进行放款操作，把规模做得更加庞大，然而风险却通通被转移到了借款人身上。

收费模式加重借款人负担

平台的收费机制同样是值得深入研究地。于3·15被曝光的案例其中，借贷宝等平台针对借款人收取贷后服务费，收取展期费，收取逾期服务费。这些费用总计起来，进一步使借款人的实际成本得到推高。原本已然承受着高利贷压力的借款人，与此同时更加上还需额外去支付平台各种有着不同名目地费用。

中伦律师事务所合伙人刘新宇表明，平台如此这般的服务费收取究竟是否合理，其自身便存有疑问。更为关键之处在于，平台所提供的电子借条合同条款存有显著漏洞，既未对放款人身份核实方式予以规定，又未明确资金流向监管，而这些关键条款的缺失径直为何如高利贷、“砍头息”等这类违法操作提供了可乘之机。

法律责任的追问

从法律层面予以审视，借贷宝以及人人信于此次事件当中，已然并非单纯意义上的电子签技术平台，刘新宇律师宣称，这些平台更多的是在充当那金融借款网络经营场地、交易促成以及信息发布的角色，既然承担了此等职能，那么就理应履行相应的监管责任。

因平台审核不严谨致使虚假账号无序泛滥，使得借款人难以寻觅到真实放款人进而无法实施起诉，所以平台需为此承担相应法律责任。平台没能对借贷行为施行有效监管，侵害了借款人的知情权，还对借款人的财产与人身安全造成了威胁。而这一切绝不是平台仅用“我们只是技术服务方”这一句话就能够推诿掉的。

历史的教训与未来

借贷宝并不是头一回处于舆论的风口浪尖之上，早年出现过“赚利差”的情况，之后又有“裸贷”事件发生，到了如今还遭到3·15曝光，这家公司好像始终都有着争议如影随形，不一样的是，以往它是贴着P2P的标签，而如今转变为电子签平台之后，问题仍然没有得到解决。

借贷宝于声明里承认，在部分业务场景当中存在监管疏漏情况，且暂停了新增欠条服务。然而，有前员工声称，公司高管对于业务模式的构想向来较为理想化，只是实际运作时却沦为高利贷以及违法犯罪的温床。这样的理想与现实的落差，折射出电子签平台普遍遭遇的问题：怎样在商业利益和社会责任之间寻得平衡。要是平台始终秉持“只做技术不担责任”的心态，那么类似问题将持续出现。

你是否使用过借贷宝或者人人信这种类型的电子签平台呢，在借款的这个过程当中有没有碰到过“砍头息”或者合同金额跟实际到账金额不一致的现状情况呢，欢迎在评论区留言来分享你的遭遇经历。